转自：中国保险行业协会
作为“7.8全国保险公众宣传日”期间的重要活动之一，中国保险行业协会联合中国平安在“知乎”平台开设的线上圆桌论坛，论坛邀请行业专家与“知乎”平台保险领域专业嘉宾共同线上普及金融保险知识，传播保险理念。小编将陆续推出各位专家观点，敬请关注。
保险反欺诈中的科技应用
一、行业保险反欺诈工作现状
保险是国家金融体系的重要支柱，起着社会稳定、保障民生的作用。近年来随着中国保险业的快速发展，保险欺诈犯罪活动屡禁不止，虽然保险公司加大了反保险欺诈处理力度，取得了一定成效，但反欺诈工作仍然任重道远。保险欺诈损害了保险公司的正常经营，造成保险公司赔偿能力的下降，侵害了保险消费者的保险权益。为提升反保险欺诈识别水平和预防打击力度，保护保险消费者的权益，近年来保险公司加大了新信息科技的应用，如研发声纹识别应用在个案欺诈识别中，在团伙欺诈识别中利用SNA社交网络建立模型识别，探索区块链技术的应用等，帮助保险公司快速、高效地发现识别欺诈风险，进行预防打击，及时发现和防范保险违法犯罪行为，维护客户和广大保险消费者的保险权益。
二、保险反欺诈中新科技应用情况
科学技术是第一生产力。近年来保险公司在理赔反欺诈中加大了新科技、新技术的应用，主要有以下应用。
（一）声纹识别技术
心理学家研究发现，在工作生活中人们的喜、怒、哀、沉、惊、恐、厌的心理特征会呈现不同语音特征。在保险反欺诈实际工作中，不同情绪特征会呈现不同的语音特征，代表着一定的线索，可以帮助保险理赔人员更好地发现识别风险。例如：虚假报案，坐席在问到事故信息时，他回答往往会比较怯懦。保险公司根据历史欺诈案件报案音建立音频识别库，应用到车险报案环节，通过报案录音对比音频库来提示案件欺诈风险。
应用案例：2020年1月某日下午，驾驶员孙某向保险公司报案称，其驾驶大众小轿车转弯碰撞三者车，案件走保险快速理赔处理。保险公司通过音频识别发现，接报案坐席在问到驾驶员“驾驶员与车主关系时”，驾驶员语态发现明显变化，音频识别系统将本案风险推送至理赔调查人员，调查员经过调查，发现驾驶员为修理厂员工，在车主不知情的情况下，将客户在厂保养车辆开到路上与其他车辆摆放现场，骗取保险赔款，案件经保险公司调查，最终成功侦破。
（二）SNA社交网络
SNA社交网络是美国密歇根大学Lada Adamic教授提出的一个聚类分析算法概念，是通过研究人与人之间的关联关系而做出社交判断的一种算法。举个例子，比如A车辆甲和乙都开过，B车辆乙和丙都开过，C车辆丙和丁都开过，那么可以认为甲乙丙丁存在社交关系（一个团体）。目前保险公司主要使用的社交点为车、人、电话等信息，通过关联关系，建立风险模型，数据聚焦欺诈案件背后团伙，该技术对识别欺诈骗保团伙精准度较高。
应用案例：2019年7月，某保险公司公司风险监测平台预警显示，张某频繁驾驶不同车辆在多起双方事故中出现，存在团伙故意欺诈嫌疑，后经保险公司调查深挖，又关联出李某、赵某等人，并关联出一个汽车美容修理厂，经过串并联审计，最终一个以某汽车美容店老板为主的欺诈骗保团伙浮出水面，该团伙以美容店老板吴某为主，利用车主将车辆放在店内做美容保养的机会，指示店内员工，将车辆私自开出，通过店内车辆互碰、道路随机碰撞其他车辆、敲诈勒索其他酒驾司机等手段，故意制造欺诈事故百余笔，涉案金额高达百万元，保险公司后向公安机关报案，公安机关通侦查突击，一举打掉了该团伙，维护了当地的交通治安秩序，净化了保险理赔环境。
（三）区块链技术
区块链是一个分布式的共享账本和数据库，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。区块链技术作为一种革命性的创新技术，在反保险欺诈工作方面有较高的应用价值。比如在行业理赔数据共享方面，利用区块链分布式多方记账特性， 保险公司可以打通链上参与各方自有的客户和案件数据，实现链上行业保险数据互通、交叉互验和共享，打破数据孤岛限制，实现行业信息共享。保险公司之间通过出险信息、定损信息、赔付信息等信息的共享，能有效识别重复赔付、套用旧件、虚构损失等欺诈风险和欺诈团伙。
三、提升科技应用预防欺诈犯罪
保险欺诈不仅侵害保险消费者合法权益，侵蚀保险机构效益，而且破坏正常的保险市场秩序。近年来在反欺诈工作中发现，国内欺诈风险逐渐呈现出欺诈手段隐蔽、欺诈主体多元化、寿险高额骗保增加、互联网类产品欺诈高发等特征，给保险公司识别侦测欺诈团伙、欺诈案件带来较大难度。随着大数据时代的到来，信息技术的广泛应用成为保险业反欺诈的有力武器，保险公司也将不断提升信息科学技术应用水平，实现欺诈风险识别前置化、精准化，及时开展预防打击，防范打击保险欺诈犯罪，维护保险消费者的保险权益，为中国保险业的健康发展营造良好环境。